JICCとCICに載っていたアイフルの情報が時効援用で消えて無くなりました
住宅ローンを検討中の方からアイフルに対する時効援用のご依頼をいただき解決をさせた結果、JICCとCICに載っていたアイフルの情報が消えて無くなりました。
◎借金の時効援用日記 令和5年4月22日～5月11日【泉南行政書士事務所】
▼アイフルに対する時効援用のご依頼いただきました（4月22日）
住宅ローンを通そうと思ってJICCとCICを開示したところ、1988～2000年に利用していたアイフルの借金（約15万円）の情報（延滞情報、いわゆるブラックリスト）が載っていたとのことでした。
23年も払っていないので、利息や遅延損害金も膨らんでいるので、完済をするのに莫大な金額（仮に年利20％で23年放置であれば利息だけで460％、元本と合わせると5.6倍）になるので時効援用を検討しているとのことでした。
仮に、減額や分割の和解をして返済した場合は、信用情報に債務整理情報が載せられ、5年間保存されますので、和解から5年間は住宅ローンの審査をする人から「支払能力に問題があった」と評価されてしまうので、5年以内に住宅ローンを通そうと考えるのであれば、利息や遅延損害金を含む全額を一括で完済をするか、時効援用を使って借金を消滅させるかのどちらかになります。
そして、利息や遅延損害金を含む全額を一括で完済した場合、信用情報にはアイフルで過去に滞納はあったけれども完了しているグレーな情報が5年間残ります。
ちなみに、時効援用で解決をさせた場合は、全額を一括で返済した人と同様にグレーな情報が5年間残されても違法性の無いものと有るもの（東京地方裁判所判決：平成28年6月8日）があるので、時効援用後、アイフルの情報がすぐに抹消されるものと、5年間グレーな情報が残されても文句の言えないものと2種類あります。
ですので、住宅ローンを組むことを考えるのであれば、まずは時効援用を検討し、時効援用が使えない場合は利息や遅延損害金を含む全額を一括で完済を検討、そして時効援用も一括返済も出来ない場合は減額や分割和解で解決をさせるというのがセオリーとなります。
そのあたりも説明させていただいたのですが「グレーな情報が残らないのであれば時効援用をしたい」とのことでした（もし、グレーな情報が5年間残されても違法性の無いものであった場合はどうするつもりだったのでしょうか？）。
ただ、詳しいお話をお伺いしたところ、4月に住宅ローンの審査に落ちているとのことでした。
その場合、信用情報にローンの審査に落ちたことが6カ月間残りますので、アイフルの情報が時効で消えてなくなった場合でも10月までの間は「4月のローンの審査のときは審査に落とされる何かがあった」ということで審査に落とされる、いわゆる申し込みブラックの状態になってしまいます。
ですので皆様には、できるだけ住宅ローンの審査を受ける前に信用情報をチェックしておくことをお薦めします。
■時効の条件
アイフルなど、消費者金融の借金であれば、
①5年以上払っていない
②5年以上債権者と話し合いをしていない
③直近の10年間で裁判を起こされていなかった（判決の出る前であれば間に合います）
以上の条件がそろっていれば、あとは債権者（アイフル）に対して消滅時効の援用をすることで借金は時効消滅しますので、今後請求をされることも、裁判を起こされたり給料の差し押さえなどのリスクも無くなります。
■JICCとCICを確認したところ、時効援用後、アイフルの情報は抹消されるものでした
写メでJICCとCICの画像を送っていただき、内容を確認いたしましたところ、時効援用後グレーな情報を5年間残すことに違法性があるもの（時効援用後すぐに消えるもの）であることが判明いたしました。
お客様も、さっそく依頼をしたいとのことでご依頼をいただき「早くしてほしい」とのリクエストでしたので契約書をPDFで送信し、署名捺印をして本人確認書類等もその日のうちに返送していただき、時効援用書面作成業務の費用（1案件26,400円）も入金していただきましたので、即日で時効援用書面を内容証明でアイフルに送達いたしました。
▼アイフルの情報が消えて無くなっていた！（5月11日）
時効援用後、お客様がもう一度JICCとCICを開示したところ、時効援用前は載っていたアイフルの情報が消えて無くなっていたとのご報告をいただきました。
▼まとめ
長年放置されてきた借金問題もいつかは解決をさせないといけないときが来ます。
解決の方法は、払うのか、時効援用をするのか、自己破産など法的整理をするのか？
借金の時効援用専門の泉南行政書士事務所では、相談は無料、追加費用は無しの安心価格、時効援用1案件26,400円（税込）で解決します。
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