5年以上払っていない借金があるなら | 時効援用の相談／消費者金融・裁判・借金の事なら「泉南行政書士事務所」へ

消費者金融やクレジットカードの借金には5年の時効期間があります。

これは、消費者金融やクレジットカードの借金が5年経過したら自動的に消滅するという意味ではなく、時効期間が成立している状態で時効援用をすることで借金は消滅します。

5年以上払っていない借金も、いつかは解決をさせないといけないときが来ます。

その解決の方法は時効援用の他にも、払って解決をさせる、自己破産など法的整理で解決をさせるという方法もございますが、5年以上払っていない借金であれば、まずは時効援用から検討するようにしてください。

この順番を間違えてしまうと時効援用での解決ができなくなってしまうリスクが生じますので、債権者に連絡をする前に確認をしておいてください。

時効の利益の放棄（時効放棄）とは、時効援用とは反対に時効の利益を使わない意思表示の事をいいます。

時効の利益を放棄すると援用権を失います。

ただし、時効期間経過前の時効の利益の放棄は法律で禁止されているので無効となります（援用権は失いません）。

5年以上払っていない借金を払ったり時効援用で解決させたら住宅ローンなどは組めるようになるのでしょうか？

まず結論から申し上げますと、ケースバイケースとなります。

払って解決をさせた方が良いのか、時効援用で解決をさせた方が良いのか？

こちらも結論から申し上げますと、時効援用で解決をさせた方が良いか、同じかということになります。

日本には信用情報機関がJICC・CIC・JBA（旧KSC）の3つの機関があります。

そして、ローンの申し込みをした際にはこれらの信用情報を使って調査をすることが法律（貸金業法13条2項）で定められているので、信用情報に長期延滞中の情報があるとローンが組めなくなることから【ブラックリスト】などとも呼ばれています。

そして、信用情報機関に登録をしている業者で長期延滞をした場合はいわゆる【ブラックリスト】という状態になるのですが、信用情報機関に登録されていない業者の場合は延滞も何も、そもそも登録情報がないので、払おうが払うまいが、時効援用しようが時効援用しまいが信用情報には影響がありません。

★信用情報機関に登録していない業者で借りた借金の場合

・もともと【ブラックリスト】ではないのでローン審査で信用情報が足を引っ張ることはありません。

※代表例：ディックファイナンス（2013年7月20日信用情報機関から退会をしたので既に消えて無くなっています）

あと、債権者がどこの信用情報機関に登録をしているかによっても異なってまいります。

例えば、JICCのみに登録している業者で長期延滞をしていると、JICCに延滞情報が載っているのですが、損害金等も含めて全額一括で払った場合は『延滞解消』（過去に延滞はしたけれど完了したグレーな情報）となり、1年後に消えて無くなります。

減額や分割の和解をした場合は『債務整理』（過去に返済できなくなったブラックな情報）となり、5年後に消えて無くなります。

時効援用で解決をさせた場合はその業者で借金をしていた情報の全てが消えてきれいになります。

★JICCのみに登録している業者で借りた借金の場合

・時効援用で解決をさせた場合はきれいになるので、時効援用後はローン審査で信用情報が足を引っ張ることは無くなります。

※代表例：日本保証（旧武富士など）

5年以上払っていない、10年以上裁判を起こされていない借金は、まず時効援用から検討をするのが大きな失敗がないので良いと思われます。

そして時効援用ができない事情があれば他の方法という順番で進めないと、先に分割の和解などをしてしまうと後からやり直しなどはできないのでご注意ください。

借金の時効援用に専門特化した泉南行政書士事務所の無料相談では、時効援用の可否はもちろん、お客様一人ひとりの情況やリクエストに合わせた最善の解決方法のご提案などをさせていただいております。

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